De verschillende hypothecaire leningen op een rij.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waar je elke maand een deel van je hypotheek afbetaald. De lineaire hypotheek is de oude hypotheekvorm die wij kennen in Nederland. Echter is deze de laatste jaren qua populariteit afgenomen door de bijleen regeling.

Verhuizen
Wanneer u absoluut zeker weet dat u niet meer gaat verhuizen en de maandlasten wilt verlagen is de lineaire hypotheek de aantrekkelijkste hypotheekvorm.

Annuïteiten hypotheek

Indien u zeker weet dat u niet meer gaat verhuizen is de annuïteitenhypotheek een interessante optie. Net als bij de lineaire hypotheek lost u de annuïteitenhypotheek maandelijks af.

Annuïteit

Het verschil tussen de lineaire hypotheek en de annuïteiten hypotheek zit hem in de eerste jaren van de hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek betaald u elke maand een vast bruto bedrag (Annuïteit). Hierdoor heeft u vergeleken met de lineaire hypotheek de eerste jaren lagere maandlasten. Het bruto maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Door de periodieke aflossing daalt de restantschuld en daarmee ook het rente bestanddeel in de annuïteit.

Aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm. U betaald alleen rente, en lost dus niks af. U kunt dit vergelijken met een huurhuis, waar u enkel huur betaald. Zet je echter de hypotheekrente voor een lange periode vast dan voorkom je jaarlijkse stijgingen van je maandlasten.

Spaarhypotheek

Indien u zekerheid zoekt en niet wilt beleggen is een spaarhypotheek een interessante optie. De spaarhypotheek garandeert de einduitkering zodat u zeker weet wel bedrag u heeft gespaard na 30 jaar. De maandlasten van een spaarhypotheek zijn niet hoog mits de hypotheekrente laag is.

Een andere naam voor de spaarhypotheek is de verbeterde levenshypotheek. Deze bestaat uit twee componenten:

    -De lening waarover hypotheekrente wordt betaald;
    -De kapitaalverzekering waarvoor premie wordt betaald.

Het grote verschil met de lineaire en annuïteiten hypotheek is dat bij de spaarhypotheek niet een jaarlijkse aflossing plaat vindt. Door middel van een kapitaalverzekering vindt de aflossing plaats.

De kapitaalverzekering
In de kapitaalverzekering wordt gespaard (het spaardeel) om na bijvoorbeeld dertig jaar de hypotheeklening gedeeltelijk of volledig in te lossen. Bovendien is er een dekking voor overlijden (het risicodeel), die uitkeert als de verzekerde eerder overlijdt. Deze kapitaalverzekering wordt ook wel een gemengde verzekering genoemd omdat de verzekerde bedragen van het spaardeel en risicodeel hetzelfde zijn.

Het koppelingseffect
De betaalde rente van de lening is gelijk aan de rente van het spaardeel. Hoe hoger de vastgezette hypotheekrente is, hoe lager de spaarpremie van de verzekeringspolis wordt. Het gevolg hiervan is dat bij een hogere hypotheekrente (die tegelijk over het spaardeel vergoed wordt) een lagere verzekeringspremie betaald wordt. De spaarhypotheek is zeer aantrekkelijk wanneer de hypotheekrente hoog is.

Wanneer u niet voor 100 procent zekerheid wilt gaan is de beleggingshypotheek wellicht iets voor u. De mogelijkheden zijn talrijk waardoor de flexibiliteit groot is. Bij een beleggingshypotheek zijn de maandlasten een stuk lager dan die van de spaarhypotheek. Met goede beleggingsresultaten kan het eindbedrag sneller bereikt worden.

De beleggingshypotheek bestaat uit de volgende twee onderdelen:

    Het hypotheekbedrag;
    Een verpande verzekeringspolis.

U betaald alleen hypotheekrente over het hypotheekbedrag. In de verzekeringspolis kunt u zelf de dekking bij overlijden bepalen en het eindbedrag welke wordt gebruikt ter aflossing (geheel of gedeeltelijk) van de hypotheek.

Effectenhypotheek

Deze hypotheek is voor u, als klant, zeer geschikt als u absoluut geen zekerheid zoekt maar wel veel flexibiliteit wenst. De hypotheeklasten zijn in vergelijking met ander hypotheken lager. Hierbij is de einduitkering wel afhankelijk van de resultaten op de beurs, deze is dus niet gegarandeerd.

De effectenhypotheek bestaat uit de volgende onderdelen:

    aflossingsvrije lening waarover alleen hypotheekrente wordt betaald;
    een verpande beleggingsrekening waar eenmalig (of maandelijks) een bedrag wordt gestort.

Hybride hypotheek

Deze hypotheek is enkele jaren op de markt. De voordelen zijn nu al ruimschoots bekend bij het grote publiek. Je hebt bij deze hypotheek namelijk de mogelijkheid om te beleggen of om te sparen.

Het grote voordeel bij deze hypotheek is dat u tussentijds kunt switchen tussen beleggen en sparen, en andersom. Ook is het mogelijk extra stortingen te doen, de maandpremie te verhogen en een beleggingsdepot te nemen.

Krediethypotheek

Bij een krediethypotheek kunt u het bedrag opnemen tot aan het hypotheekbedrag wat u met de bank heeft afgesproken. Hierdoor hoeft u niet elke keer contact op te nemen met de notaris. Deze hypotheek is te vergelijken met een doorlopend krediet hypotheek.

De krediethypotheek is zeer geschikt voor mensen waarbij de waarde van het huis hoger is als de hypotheekschuld. Het verschil in dit geval met een doorlopend krediet dat in dit geval het huis als onderpand gebruikt wordt.

Het grote voordeel van deze hypotheek is dat de hypotheekrente aanzienlijk lager is als bij een doorlopend krediet hypotheek. In dit geval wordt er enkel rente en aflossing betaald over het opgenomen bedrag.

U bent verplicht elke maand minimaal 1% van het doorlopende krediet te betalen. Dit om ervoor te zorgen dat er maandelijks afgelost wordt.